«Votre parcours de vie influence votre prévoyance!»
Des pistes existent pour anticiper et combler les lacunes de prévoyance, qui bien souvent reflètent des parcours de vie. Sandra Hegetschweiler, conseillère en planification financière à la BCN, livre quelques conseils pour être actrice et acteur de sa retraite, tout en réduisant sa charge fiscale.
Quand on parle de «lacune de prévoyance», de quoi s’agit-il exactement?
Sandra Hegetschweiler : La lacune de prévoyance fait référence à l’écart entre les revenus perçus à la retraite et le niveau de dépenses nécessaires pour maintenir le même standard de vie. En théorie, les rentes de vieillesse des 1er et 2e piliers devraient en principe permettre aux retraitées et retraités de maintenir dans une large mesure leur niveau de vie antérieur. Or, sachant qu’en général, elles n’atteignent que 60% du dernier salaire AVS, voire moins, ces prestations s’avèrent insuffisantes. Idéalement, elles devraient avoisiner les 80% du dernier revenu.
Quelles sont les causes usuelles qui font que ces rentes ne sont pas suffisantes pour permettre une retraite harmonieuse?
D’une part, il y a des éléments chiffrés tels que le niveau des revenus gagnés durant une carrière professionnelle, le taux de conversion qui a tendance à baisser depuis plusieurs années, les conditions de prévoyance de la caisse de pensions. Tout ceci impacte nos rentes.
Mais, il existe aussi d’autre part des aspects qualitatifs comme le fait de diminuer ou d’arrêter son activité lucrative pour s’occuper entièrement de sa famille, un séjour à l’étranger de longue durée, le retrait d’une partie des fonds de son 2e pilier pour l’accès à la propriété ou encore un divorce avec le partage des avoirs. Tous ces éléments peuvent engendrer, voire accentuer, des carences.
D’une certaine manière, les lacunes de prévoyance reflètent souvent les parcours de vie, aussi bien du point de vue personnel que professionnel, d’où l’importance de réaliser une planification financière à chaque changement.
Comment peut-on anticiper ces lacunes, voire les combler, avant qu’il ne soit trop tard?
Mon premier conseil est de faire un check-up financier dès que possible! Ensuite, je vous recommande d’agir dans l’immédiat sur les trois piliers, c’est-à-dire:
- Obtenir son décompte AVS et éventuellement combler les manques. Et cela est uniquement possible par un paiement rétroactif jusqu’à 5 ans. Une bonne nouvelle étant que si vous avez travaillé entre 17 et 20 ans, ces années dites «jeunesse» pourront servir à couvrir des éventuelles carences.
- Pour le 2e pilier, il faut analyser son certificat de prévoyance et consulter le règlement de votre institution ; globalement, si votre capital actuel n’est pas «complet», des rachats d’années manquantes de cotisations sont possibles. Attention cependant au fait que vous devez d’abord procéder à un remboursement si vous avez utilisé votre avoir dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement.
- Et enfin, la prévoyance privée, avec le 3e pilier a, est, comme pour les rachats au 2e pilier, particulièrement intéressante car elle permet de réduire la charge fiscale.
Aujourd’hui plus que jamais, en raison notamment de la baisse ces dernières années de la rente moyenne des caisses de pension, il est important d’être actrice et acteur de sa prévoyance, en prenant le temps de faire le point à chaque nouvelle étape de vie.
Au vu de la complexité de certains éléments, je ne peux que vous encourager à vous faire accompagner par une conseillère ou un conseiller financier. Les équipes de la BCN se tiennent à votre entière disposition pour un rendez-vous.